【変動VS固定、シミュレーション】変動金利が何％上昇すると、固定金利の総支払額を上回るか

2021年時点で、私のまわりではほとんどの人が変動金利を選択しています。

10年前は固定金利を選択する人の方が多かったのですが、かなり状況が変わってきました。

最近のお客様が変動金利を選択する理由として以下の理由があげられます。

上記のようにふわっとした理由になり、未来のことなので明確な答えは誰もわかりません。

お客様と話していても、「なんとなく変動金利」という感じなので、ある程度具体的にシミュレーションしてみたいと思いました。

この記事を読んでいただくと以下のことがわかります。

※エクセルでの簡易計算になりますので、金融機関により試算が異なるかと思います。

それでは順番に見ていきます。

金利上昇がない場合のシミュレーション

今回は以下の条件でシミュレーションしました。

変動金利0.6％で35年間金利変動無しの場合

全期間固定金利1.3％の場合

総支払額の差額は約▲545万円です。

もちろん変動金利<固定金利

金利が徐々に上昇する場合のシミュレーション

それではどのくらいのペースで変動金利が上昇すると固定金利1.3％の総支払額を上回ってしまうか検証します。

5年毎に0.1％ずつ上昇した場合

5年毎に0.2％ずつ上昇した場合

5年毎に0.3％ずつ上昇した場合

5年毎に0.4％ずつ上昇した場合

金利が上昇した場合、固定金利へ切り替えるタイミングのシミュレーション

5年毎に0.4％ずつ上昇するパターンでシミュレーションしてみます。

※借り換えの手数料等は計算に含んでおりません。

16年目に2.0％で固定した場合

1年目～0.6％、6年目～1.0％、11年目～1.4％と上昇し、「そろそろまずい」と思って16年目で固定金利に切り替えた場合のシミュレーションです。

固定金利がその時2.0％だったとして計算しております。

全期間固定1.3％の総支払額と同じくらいになります。

10年くらい変動金利の上昇がなければある程度安心

変動金利のメリットとして、返済初期の時期における元金の減りが早いことがあげられます。

1～10年は0.6％、11年～1.0％となり、その後5年毎に0.4％ずつ上昇した場合でシミュレーションします。

まとめ

今回の記事をまとめると以下になります。

変動金利で借りた場合は、毎年金利の動きを確認することが必要です。

金利が上昇してきた場合には、固定金利に切り替えなければいけないタイミングを検討しておくとよいです。